Многие держатели кредитных карт уверены, что заявленный в рекламе льготный период кредитования от 55 до 365 дней – это фиксированный срок после совершения покупки, в течение которого можно не платить банку проценты. К сожалению, реально банками используется более сложная схема.
Большинство банков разбивают льготный период на две части:
Расчетный период (обычно равен 30 дням). В течение этого времени клиент может осуществлять любые расходные операции по карте. Все ежемесячные банковские выписки формируются именно за этот период.
Начало расчетного периода банки отсчитывают по-разному: с даты выпуска карты, даты первой покупки, даты формирования отчета по кредитке. Но чаще всего «отправной точкой» все-таки становится первое число каждого месяца.
Платежный период (20-25 дней). Это тот самый «хвостик» в следующем месяце, в течение которого клиент может без процентов погасить задолженность, возникшую в расчетном периоде.
Таким образом, максимальная продолжительность grace period обычно составляет 50-55 дней.
Обратите внимание! Действие льготного периода, как правило, не распространяется на операции по снятию наличных в кассе банка или банкомате, денежные переводы с карты на электронные кошельки или счета других банков.
Погасить свой долг перед банком без процентов можно только в том случае, если кредиткой были напрямую оплачены какие-либо товары или услуги в торговых сетях (или в Интернете).
А теперь давайте на конкретных примерах рассмотрим различные схемы расчета льготного кредитного периода.
Календарный месяц +
Самый популярный на сегодняшний день способ расчет льготного периода, который практикует 80% российских банков.
Оплатить покупку кредиткой Вы можете в любой день месяца – для банка это не имеет никакого значения. Grace period будет включать в себя «остаток» дней до окончания месяца покупки + 20-25 дней в следующем месяце.
Если Вы потратили деньги с карты именно первого числа, то действительно можете в течение 50-55 дней воспользоваться своим правом погасить задолженность по карте без процентов.
Однако, если покупка была совершена даже на пару дней позже – то на такое же количество дней будет сокращен и grace period. Отсюда вывод: если Ваш банк практикует именно такую схему расчета, старайтесь делать покупки с карты в первых числах месяца, чтобы дать самому себе небольшую «фору» и использовать льготный период по максимуму.
Достоинства
Очень сложно забыть о дате окончания льготного периода: ведь она раз и навсегда установлена условиями кредитного договора. Сделав несколько погашений по карте, Вы в любое время дня и ночи будете помнить, что закрыть задолженность по кредитке без процентов нужно, например, до 25 числа следующего за отчетным месяца.
На этом достоинства схемы «календарный месяц плюс» исчерпываются.
Недостатки
1) Как правило, воспользоваться преимуществом льготного периода (не платить банку проценты) можно только при условии полного погашения задолженности. Если же Вы в рамках grace period вернули на кредитку только часть денег – проценты начисляться «по полной программе». Причем, что самое обидное — с даты совершения покупки!
Льготный период лишь означает, что Вы можете сэкономить на оплате процентов. Не успеваете отдать банку всю сумму за 30-55 выделенных Вам на это дней – автоматически вступает в действие стандартная схема погашения: с минимальным обязательным платежом (5-10% от суммы задолженности), штрафами и пеней за просрочку.
2) Внести обязательный минимальный платеж по карте нужно будет в любом случае вовремя!
Пример
С по мощью кредитки был куплен телефон стоимостью 1000 рублей, льготный период по карте – до 25 числа месяца, следующего за отчетным, минимальный обязательный платеж по кредитке – 10% от суммы задолженности, годовая процентная ставка – 25%.
Давайте рассмотрим несколько вариантов такой покупки.
Вариант 1
Телефон купили 1 июня и полностью погасили задолженность перед банком до 25 июля.
Это самый оптимальный для клиента вариант, потому что:
— размер льготного периода максимален (55 дней = 30 дней июня + 25 дней июля);
— переплата по кредитке равна нулю (сняли с карты 1000 рублей и положили на нее тоже 1000 рублей).
Вариант 2
Телефон купили 22 июня и успели закрыть всю задолженность до 25 июля.
Тоже неплохой вариант для владельца карты, ведь проценты за пользование заемными средствами платить ему не придется и в этом случае.
Однако следует помнить, что общий размер grace period будет короче, чем в варианте №1 (33 дня = 8 дней до окончания июня + 25 дней июля).
Вариант 3
Телефон купили 25 июня, но до конца льготного периода погасили всего 500 рублей из 1000.
Что происходит с начислением процентов в этом случае?
Во-первых, обещанные 0% в рамках льготного периода отменяются. Схема автоматически заменяется стандартным вариантом начисления процентов на сумму задолженности. Другими словами, не успели погасить всю сумму покупки до 25 июля – считайте, что grace period у Вас не было вовсе.
Во-вторых, проверяем, внесли ли Вы достаточный платеж, чтобы банк не начислил штраф и пеню за просрочку. Минимальный размер ежемесячного платежа – 10% от суммы задолженности, то есть: 100 рублей = 1000 рублей*10%. В реальности же мы внесли 500 рублей (то есть, погасили часть задолженности досрочно , что тоже неплохо).
В общем, пеня и просрочка нам в этом месяце не грозят. Главное, не забыть их вовремя перечислить на счет карты.
В-третьих, считаем, какая теперь нам нужна сумма, чтобы полностью закрыть кредитку в августе?
Многие решат, что 500 рублей (1000 – 500). К сожалению, чуть больше – ведь раз Вы не воспользовались привилегией льготного периода, что банк насчитал проценты за каждый день пользования заемными средствами с момента совершения покупки. Начисленные проценты не нужно отдельно вносить в кассу банка – они автоматически спишутся со счета кредитки и увеличат общую сумму задолженности.
Рассчитывать вручную каждый раз точную сумму к погашению, конечно же, не нужно. Любой банк высылает своим клиентам напоминания о сумме минимального платежа в текущем месяце, остатке задолженности и размере начисленных процентов.
Все эти расчеты происходят автоматически и без участия держателя карты. Но понимать суть расчетов все-таки будет нелишним. Зачем? Чтобы иметь возможность сэкономить на переплате и использовать преимущества льготного периода по максимуму!
Подобную схему расчета грейс периода практикует ЮниКредит Банк и ВТБ24.
Фиксированный период
Такой способ расчета величины льготного периода обычно устанавливается для недорогих кредитных карт.
Схема достаточно проста: на каждую покупку распространяется фиксированный льготный период (как правило, не более 30 дней).
Достоинства
— Не имеет значения, в какой день месяца были сняты деньги с карты;
— Для каждой покупки устанавливается свой собственный льготный период.
Недостатки
— Необходимо самостоятельно контролировать дату окончания действия льготного периода – велика вероятность возникновения просрочки.
— Обычно фиксированный grace period гораздо короче, чем в предыдущем способе расчета.
— Если в рамках льготного периода не погасить всю задолженность, проценты будут начислены на общую сумму покупки со дня ее совершения.
Пример
6 марта кредиткой были оплачены покупки в супермаркете на сумму в 2000 рублей, а 15 марта картой рассчитались в кафе и сняли с нее 500 рублей. Фиксированный льготный период составляет 30 дней.
Погасить задолженность по покупкам в супермаркете без процентов держатель карты может до 5 апреля, а по чеку в кафе – до 14 апреля. Для заемщика удобнее было бы внести общую сумму одним платежом (2 500 рублей) в промежутке с 16 марта по 5 апреля (чтобы не путаться и сэкономить время на поиски терминала или отделения банка).
Календарный месяц + следующий
Достаточно удобная схема расчета грейс периода, которая, к сожалению, отечественными банками используется крайне редко.
Льготный период по этой схеме может составить целых 60 дней! Банк засчитывает в grace period все дни месяца, когда была сделана покупка + весь следующий за ним. Самое главное, не забыть погасить задолженность до 30/31 числа.
Достоинства
— Максимально возможная продолжительность льготного периода.
— Тяжело забыть о «дате икс» – конец месяца обычно запоминается гораздо лучше, чем невнятное 20 или 25 число. На всякий случай, можно поставить себе напоминание на телефон за пару дней до окончания каждого месяца, чтобы избежать проблем с просроченной задолженностью.
Недостатки
До момента полного погашения задолженности по прошлому месяцу, льготный период на покупки, сделанные в следующем, не предоставляется.
Пример
5 марта с кредитной карты были сделаны покупки в супермаркете на сумму 5 000 рублей (льготный период по этой покупке заканчивается 30 апреля). 10 апреля с помощью кредитки был дополнительно оплачена косметика на сумму 700 рублей.
— В течение всего апреля можно рассчитаться по задолженности №1 без процентов (то есть, отдать банку ровно 5 000 рублей).
— На покупку косметики действие льготного периода уже не распространялось, поэтому со дня покупки №2 на задолженность в 700 рублей будут ежедневно начисляться проценты.
— Чтобы получить возможность заново «открыть» льготный период в мае, в апреле нужно полностью рассчитаться с банком по общей сумме задолженности: 500 рублей + 700 рублей + начисленные проценты (за покупку косметики).
Если забыть про этот небольшой нюанс и вернуть в банк ровно 5700 рублей, то со временем у клиента может появиться серьезная задолженность по просроченным процентам. Поэтому на всякий случай точную сумму к погашению стоит уточнить у сотрудника банка в момент оплаты.
Подобную схему расчет льготного периода практикует банк Уралсиб.
Дата первой покупки в кредит +
В некоторых банках льготный период начинает действовать не с начала календарного месяца, а с даты совершения операции по карте. В этом случае длительность беспроцентного периода равняется 50-60 дням с момента покупки.
Достоинства
Самый выгодный с точки зрения клиента вариант – оплатить свою покупку без процентов можно действительно в течение 50-100 дней с момента ее совершения, не привязываясь к расчетным и платежным периодам, в которых так легко запутаться.
Как только клиентом была совершена первая покупка по карте, «включается» grace period. В течение его действия (например, 50 дней), тратить деньги с кредитки можно «направо и налево». Самое главное – успеть погасить общую сумму задолженности по всем покупкам до истечения этих 50 дней.
Недостатки
— Пока задолженность по одному льготному периоду не будет погашена в полном объеме, воспользоваться новым Grace period по карте не удастся.
— Приходится запоминать даты окончания беспроцентного периода каждый раз заново.
— Если размер кредитного лимита устанавливается приличный (например, 100 дней), то до момента полного погашения задолженности каждый месяц нужно будет обязательно вносить на счет минимальный платеж (многие об этом забывают и в результате выходят на просрочку).
Пример
Льготный период по кредитке составляет 50 дней с момента первой покупки. 2 марта в супермаркете с карты были потрачены средства на сумму 5000 рублей, 20 марта – оплачены услуги в салоне красоты на сумму 2000 рублей, 7 апреля – куплена бытовая техника на сумму в 3000 рублей.
Льготный период для всех этих операций заканчивается 21 апреля: 2 марта (дата первой покупки) + 50 дней. Если до 21 апреля погасить общую задолженность, возникшую «внутри» grace period (5 тыс.+2 тыс.+3 тыс. = 10 тыс. рублей), то платить проценты за их использование клиенту не придется.
Подобную схему расчета льготного периода практикует Альфабанк (100 дней grace period по традиционным картам и 60 дней – по ко-брендинговым).
Дата формирования отчета +
Льготный период зависит от даты формирования выписки клиенту. К этой дате просто прибавляется 20-25 дней, в течение которых задолженность, указанную в выписке, можно погасить без процентов.
Достоинства
У клиента на руках остается письменное напоминание о конечной дате погашения задолженности без процентов. Кроме того, суммы в выписке-отчете обычно можно оспорить в течение 30 дней с момента получения.
«Выжать» из льготного периода максимум (то есть, растянуть его для себя на 50-55 дней) можно в случае, если сделать покупку в течение первых дней после получения выписки-отчета.
Недостатки
Если по каким-то причинам клиент такой отчет не получил, он может просто забыть вовремя погасить свою задолженность.
Пример
Ежемесячная выписка формируется 5 числа. Льготный период составляет +20 дней к этой дате.
Вариант 1
2 апреля была сделана покупка утюга в торговой сети на сумму 2000 рублей. 5 апреля клиент получил отчет по карте за отчетный период, куда уже была включена и задолженность по утюгу. Погасить ее без процентов нужно до 25 апреля: 5 апреля + 20 дней. Грейс период в этой ситуации составит 23 дня.
Вариант 2
Покупка утюга на 2000 рублей была сделана чуть позже — 7 апреля. В этом случае, сумма задолженности попадет уже в отчет, сформированный не 5 апреля, а 5 мая. И, таким образом, конечной датой льготного периода станет 25 мая (5 мая + 20 дней). Грейс период равен 48 дням.
Кредитные карты с льготным периодом по такой схеме предлагает Сбербанк. Любая кредитная карта Сбербанка автоматически подключена к услуге формирования ежемесячного отчета-выписки. Просто прибавляете 20 дней к дате отчета и погашаете до этого числа общую сумму задолженности, указанную в выписке.
