Какие бывают виды банковских кредитов

Среди всего многообразия форм и видов кредитования можно выделить основные:

• Ипотечный кредит
• Потребительский кредит
• Автокредит
• Кредитные карты
• Микрозайм.

Поговорим о каждом виде банковского кредита более подробнее.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит или ипотека – это кредит, выданный для покупки недвижимости под залог этой же или другой недвижимости. Залог является гарантом возврата кредита. Как правило ипотека это долгосрочный заем на срок от 10 до 30 лет. Залогом может являться квартира, земельный участок или дом. В редких случаях ипотечный кредит может быть использован не на покупку а например на ремонт недвижимости.

При выдаче кредита банк может потребовать первоначальный взнос из ваших собственных средств – от 10 до 30% от суммы кредита. Но в настоящее время эта практика банков постепенно сходит на нет и часто ипотечные кредиты выдаются без первоначального взноса – и это плюс для заемщика.

Процентная ставка по ипотеке может быть фиксированной или плавающей. Фиксированная ставка остается неизменной во время всего срока действия кредита. В случае же плавающей ставки ставка по кредиту зависит от ставки ЦБ РФ или других крупных банков (как зарубежных так и отечественных). Например Вам определена плавающая ставка в виде ЦБ РФ + 4%. Это значит, что в то время как ставка ЦБ РФ равна 5% ваша ставка по кредиту будет 9%. Если же ставка ЦБ РФ снизится на 0,5%, то Ваша ставка так же снизится и составит уже 8,5% годовых.

Когда Вам определена фиксированная ставка, она прописывается в кредитном договоре и там же размещается график погашения — ежемесячная сумма которую Вы будете вносить в счет погашения займа. Эта сумма состоит из двух частей: основного долга и процентов по кредиту.

При приобретении жилого помещения по ипотеке банк попросит произвести с ним 3 вида страхования: страхование Вашей жизни, страхование приобретаемого имущества и титульное страхование. Титульное страхование заключается в страховании риска потери права собственности на приобретаемую недвижимость. Этот вид страхования вступит в силу например тогда, когда вдруг выяснится, что приобретенное имущество было ранее приобретено или построено в результате мошенничества или другим противозаконным способом. В этом случае недвижимость конечно отнимут по суду, но Вы уже не будете должны за нее банку – за Вас расплатится страховая компания. Все расходы по страхованию обычно добавляются к общей сумме кредита и выплачивается ежегодно. Эти лишние суммы вместе с основной ставкой по кредиту составляют «эффективную ставку», которая всегда выше той, которую банки показывают в своих рекламных кампаниях.

То, что вам не придется долгие годы копить на дом или квартиру является преимуществом ипотеки. Вам придется лишь выплачивать определенную сумму каждый месяц. Эта сумма может быть даже меньше, чем плата за аренду аналогичной квартиры.

Если за время выплаты ипотечного кредита ставки на этот вид кредита снизились – Вы можете взять в другом банке еще один ипотечный кредит и этими средствами закрыть долг в первом банке. Это называется рефинансированием кредита и приводит к экономии. Только стоит прочитать кредитный договор с банком и удостовериться, что на Вас не будут налагаться никакие штрафы и комиссии за досрочное погашение.

Потребительский кредит

Потребительский кредит выдается для покупки товаров или услуг, например, бытовой техники, мебели или на оплату детсада для вашего ребенка. Этот вид кредита нецелевой – то есть Вам не надо будет отчитываться в банке куда вы потратили полученные деньги. В основном этот вид кредита выдается с фиксированной процентной ставкой. Ежемесячный платеж может быть аннуитетным и плавающим. Аннуитетный платеж значит, что вся сумма кредита плюс проценты за его пользование поделены на равные части по количеству месяцев кредитования. В итоге Вы будете каждый месяц платить одну и ту же сумму. Плавающий платеж напротив означает разные платежи каждый месяц. Размер платежа определяется как сумма основного долга и процентов. Сумма основного долга будет одинакова в каждом платеже, а вот процентов в начале выплаты кредита будет много (т.к. долг перед банком еще большой), а в конце они практически сойдут на нет. Срок кредитования по потребительским кредитам обычно составляет от 6 месяцев до 5 лет (в редких случаях больше). Сейчас банки все больше используют аннуитетный платеж.

Если у Вас есть недвижимость или автомобиль – Вы можете повысить ваши шансы на получение кредита и рассчитывать на большую сумму, если предоставите эту недвижимость/авто в залог банку. Кроме того банк в этом случае может применить для Вас пониженную процентную ставку.

Банк может потребовать оплаты комиссии за оформление кредита или за ведение ссудного счета. Так же возможна комиссия за выдачу наличных. Однако стоит помнить, что такие требования банков являются незаконными и могут быть обжалованы (читай возвращены) в суде.

В целом сроки кредитования с процентные ставки это главное на что нужно обращать внимание при выборе потребительского кредита.

Оформить потребительский кредит онлайн

Автокредит

Автокредит – целевой кредит, выдаваемый на приобретение автомобилей не зависимо от года их выпуска. Срок кредитования обычно составляет от года до пяти лет. Ставка по этому виду кредита обычно фиксирована и сохраняется во время всего срока кредита, платеж аннуитетный. Сумма ежемесячного платежа состоит из основного долга и процентов за использование кредита.

Приобретаемый автомобиль обычно является обеспечением по кредиту. В этом случае Вы будете обязаны каждый год страховать его по КАСКО. Если в период действия кредита Вы решите продать автомобиль и купить другой, можно будет переоформить залог и выставить в качестве него уже новый автомобиль — такой вариант предусмотрен большинством банков.

Во время оформления кредита банк может попросить оплатить комиссию за ведение ссудного счета или за оформление кредита и пр. Сумма комиссии может быть фиксирована или зависеть от размера кредита. Это увеличивает стоимость кредита, поэтому при выборе кредитных предложений следует уделять внимание отсутствию комиссий.

При выборе банка-кредитора следует обратить внимание на срок кредитования, ставку, ежемесячный платеж и дополнительные условия или требования, которые могут увеличить стоимость кредита. На сегодня выбор условий кредитования довольно большой, но обычно процентная ставка не опускается ниже 9%. Если вы нашли ниже, то скорей всего вам будет продан автомобиль по повышенной цене или устаревшей модели.

Перейти к выбору и оформлению заявки на автокредит

Кредитная карта

Кредитная карта может использоваться для оплаты товаров и услуг, как в реальной жизни, так и в Интернете. По сути карта лишь подтверждает возможность кредитования в каком-либо банке. Производя покупки по карте или снимая наличные, вы берете кредит в банке. Отличие от обычного кредита состоит в следующем: при обычном потребительском кредите вы берете в банке определенную сумму сразу и потом каждый месяц вносите платежи в счет погашения. Для того чтобы получить от банка еще денег, вы должны оформить еще один кредит. В случае с кредитной картой ситуация несколько иная: предположим у вас есть карта с лимитом 100 000 рублей. Вы потратили всю сумму сразу и позже внесли несколько платежей на общую сумму 20 000 рублей, из которых 18 000 в счет погашения долга и 2000 проценты. Так вот если вам снова понадобились деньги вы еще можете снять с карты 18 000 рублей и так далее. Такой вид кредита называется возобновляемым и характеризуется возможностью снова получить кредитные средства после частичного или полного погашения задолженности. Кредитная карта это по сути возобновляемый кредит у вас в бумажнике. Но за удобство банк обычно требует выше процент, чем по потребительским кредитам и не повышает кредитный лимит по карте выше чем 350-500 тыс. рублей.

Кредитная карта является персональным средством платежа. На ее лицевой стороне указаны имя владельца и номер карты, а на обратной стороне образец подписи. В России кредитные карты в основном принадлежат к двум платежным системам: Visa и MasterCard. В зависимости от размера кредитного лимита и дополнительных услуг и бонусов разделяют классические, золотые и платиновые карты.

Получить карту достаточно просто – обычно достаточно заполнить короткую анкету и после проверки сведений содержащихся в ней банк выпустит карту. Подтверждение дохода и прочие справки, как правило, не требуются.

За рассмотрение заявки банк может потребовать оплатить комиссию. Так же комиссия может взиматься за годовое обслуживание карты. Эти платежи обычно не превышают 1 тысячи рублей, но на их существование в данном конкретном банке не лишне обратить внимание.

После получения и активации кредитной карты вы будете получать по почте, SMS или через Интернет информацию о произведенных за месяц операциях по карте – так называемую выписку. В ней так же будет содержаться текущая сумма задолженности. Обычно банки требуют каждый месяц оплачивать не менее 5% от задолженности, но если вы в течение 10-20 дней после получения выписки выплатите всю задолженность сразу то можете не платить проценты по кредиту. Такая возможность называется льготным периодом, который может составлять до 55 дней (30 дней между выписками и 25 дней после последней выписки по счету).

Многие банки предоставляют интернет –банкинг – возможность через Интернет производить и контролировать операции по карте. Эта услуга часто бывает бесплатной.

Основное преимущество кредитных карт это то, что вам не нужно каждый раз идти в банк за кредитом. Кредит по карте автоматически продляется при условии своевременного внесения ежемесячных платежей. Карты выдаются сроком до 3 лет и автоматически продлеваются, если за вами не было просрочек.

У нас вы можете оформить одну или несколько заявок на кредитную карту.

Микрозайм

Микрозайм или микрокредит или это особый вид кредита, который отличается в первую очередь суммой средств, которую вы получите в рамках этого предложения. Здесь сумма обычно не выше 50 тыс. рублей, а срок кредита не больше одного года. Это так называемый «кредит до зарплаты». Платеж по микрозайму банки, а в большинстве случаев просто кредитные агентства, просят производить еженедельно. Так же в неделях указывается срок кредитования. Микрозайм наличными хорош прежде всего тем, что его очень быстро и просто оформить — в некоторых случаях достаточно позвонить или отправить онлайн-заявку на займ и уже через несколько часов прямо к вам домой приедет агент, который привезет с собой деньги и договор займа. Погашать займ так же можно не выходя из дома. Для оформления займа вам не нужно предоставлять никаких документов, кроме паспорта, и тем более не нужно никаких залогов и поручителей.

Заявка на микрокредит

Отрицательной стороной микрозайма является конечно же повышенная процентная ставка. Завышена она прежде всего из-за большого риска невозврата денежных средств, ведь ваша платежеспособность не проверяется и обеспечение кредита отсутствует. Однако ж этот недостаток на руку безработным и людям с серыми доходами. Такой кредит для безработных очень распространен в цивилизованных странах и быстро набирает обороты в России.